Vender una casa con una hipoteca pendiente no solo es posible, sino una práctica habitual. Muchas personas deciden mudarse antes de terminar de pagar su hipoteca, ya sea por motivos personales, laborales o financieros. En este artículo, explicamos de forma clara y rigurosa los pasos, las opciones y los requisitos para vender una casa con hipoteca sin complicaciones.
¿Qué implica vender una casa con hipoteca?
Vender una casa con hipoteca implica que, al momento de la transmisión de la propiedad, aún existe una deuda pendiente con la entidad financiera. Por lo tanto, el propietario no tiene pleno acceso a la propiedad, ya que el banco la avala hasta que se pague la hipoteca. Sin embargo, existen mecanismos legales y prácticos para realizar la transacción de forma segura.
Certificado de deuda pendiente: el primer paso esencial.
Antes de poner la vivienda a la venta, es necesario solicitar al banco un certificado de deuda pendiente, también conocido como certificado de saldo pendiente. Este documento indica exactamente cuánto queda por pagar del préstamo hipotecario, incluyendo los intereses devengados hasta la fecha de amortización. Es fundamental para calcular la cantidad que se debe destinar a la devolución del préstamo.
Cancelación de la hipoteca: dejar la propiedad libre de cargas
Una vez pagado el importe restante de la hipoteca, es necesario tramitar la cancelación de la misma. Esta operación se realiza ante notario y debe inscribirse en el Registro de la Propiedad. Aunque algunos contratos de compraventa se firman con la carga aún vigente (el comprador asume la cancelación), la práctica más común es entregar la propiedad libre de cargas, especialmente si el comprador necesita financiación.
Venta de una casa para comprar otra: opciones disponibles
En muchos casos, el propietario vende una casa con hipoteca para adquirir una nueva. En este contexto, existen varias alternativas:
- Subrogación del comprador: el nuevo propietario asume la hipoteca existente, con la aprobación del banco.
- Hipoteca puente: permite financiar la compra de una nueva vivienda mientras se vende la antigua, unificando temporalmente ambas obligaciones.
- Consolidación de hipoteca: una opción menos común, que consiste en combinar dos préstamos en uno, con condiciones revisadas.
Estas opciones requieren negociación con la entidad financiera y una evaluación detallada de la situación financiera del titular.
¿Qué ocurre si no se puede pagar la hipoteca completa?
En los casos en que el precio de venta no cubre la totalidad de la hipoteca pendiente, existen varias opciones:
- Aportar fondos propios para cubrir la diferencia.
- Negociar un préstamo personal con el banco por el importe restante.
- Solicitar una reestructuración de la deuda, que implica renegociar las condiciones del préstamo con el banco para facilitar el pago, o incluso una dación en pago, mediante la cual se entrega la propiedad al banco como forma de liquidar la deuda, en caso de incapacidad de pago.
Cada una de estas soluciones tiene implicaciones legales y financieras que deben evaluarse con asesoramiento profesional.
Comunicación con el banco: esencial durante todo el proceso
Cualquier transacción que implique la venta de una propiedad hipotecada debe comunicarse al banco. Además de emitir el certificado de deuda pendiente, la entidad financiera puede exigir condiciones específicas para la cancelación del préstamo o para aceptar una subrogación. En algunos casos, se requiere la participación de la entidad en la firma notarial de la compraventa.
Consejos para una venta exitosa
- Planifique con antelación: Conocer los plazos y procedimientos evita retrasos y problemas.
- Consulte con profesionales: Notarios, asesores y agentes inmobiliarios pueden facilitar el proceso.
- Revise la normativa fiscal: Vender una propiedad con hipoteca puede generar ganancias de capital sujetas al impuesto sobre la renta de las personas físicas.
- Valore su vivienda: Obtener una tasación actualizada le ayudará a establecer un precio de venta realista y competitivo.
Si está pensando en vender una casa con hipoteca, es fundamental conocer todas las opciones disponibles y planificar cada paso con antelación. Disponer de una valoración actualizada, como la que ofrece gratuitamente Valoración Vivienda, le permitirá establecer un precio realista y tomar decisiones con mayor seguridad. Con un buen asesoramiento y organización, vender con hipoteca es posible y se puede hacer sin problemas.
